Vad kostar det egentligen att använda ett kreditkort? I den här guiden går vi igenom allt du behöver veta om ränta, effektiv ränta och andra avgifter som kan tillkomma när du har ett kreditkort.

Vi förklarar begreppen, visar vanliga räntesatser, och ger konkreta räkneexempel som visar hur mycket ett köp faktiskt kan kosta. Oavsett om du redan har ett kort eller funderar på att skaffa ett – det här är din kompletta guide till kreditkorts­räntor.

Vad innebär ränta på ett kreditkort?

När du använder ett kreditkort får du en faktura i slutet av månaden. Betalar du hela beloppet innan förfallodatum kostar det ingenting (det tas inte ut någon ränta), men om du väljer att delbetala börjar ränta att ticka på det du inte har betalat. Detta kallas kreditkortsränta eller nominell ränta. 

Ränta är alltså priset du betalar för att låna pengar via ditt kreditkort.

När börjar räntan gälla?

De flesta kreditkort har en räntefri period, ofta runt upp till 45 dagar. Det innebär att du inte betalar någon ränta så länge du betalar hela fakturan i tid.

Tänk på! Så fort den räntefria perioden är över och du inte har betalat hela beloppet tas ränta ut. Det kan bli dyrt om du drar ut på betalningen länge.

Vilken ränta har kreditkort?

Räntan på kreditkort ligger oftast mellan 12 % och 20 % per år, men det kan variera från så lågt som 2 % upp till över 25 %. Det beror helt på vilket kort du har – och ibland även din kreditvärdighet.

Får alla samma ränta?

Det finns två typer av krediträntor: 

• Fast ränta: Samma räntesats för alla användare.
• Individuell ränta: Räntan bestäms utifrån en kreditupplysning. Har du god ekonomi får du oftast en lägre ränta. 

Kreditkortsränta – så fungerar det i praktiken

Det kan vara svårt att förstå hur ränta fungerar i praktiken. Vi tittar på ett exempel: 

Låt oss säga att du handlar för 10 000 kr med ditt kreditkort. Kreditkortet har följande räntevillkor: 

• Upp till 55 dagars räntefri kredit (fram till fakturans förfallodatum)
• 18 % kreditränta (nominell ränta)

Nu kan du välja att gå två olika vägar:

1. Betala hela beloppet innan förfallodatum
2. Skjuta upp delar av betalningen. 

Om du väljer att betala hela beloppet, 10 000 kr, innan fakturan förfallodatum – kostar det dig ingenting i ränta. 

Om du däremot väljer att bara betala 1 000 kr och skjuta upp resten tillkommer kostnader för ränta. Du kommer då betala ränta på 9 000 kr (10 000 – 1 000 = 9 000). Totalkostnaden för kreditbeloppet kan snabbt växa och bli riktigt dyr.

Hur mycket du får betala i ränta beror på hur snabbt du väljer att betala av beloppet eftersom räntan räknas ut utifrån kvarstående skuld.

Under rubriken ” Räkneexempel: Så mycket kostar ett köp med ett kreditkort” visar vi hur en delbetalning av denna skuld ser ut under ett år.

Effektiv ränta på kreditkort

När det kommer till kreditkort talar man även om en annan form av ränta – effektiv ränta. Effektiv ränta visar den totala kostnaden för krediten – alltså inte bara själva räntan utan även andra avgifter.

Avgifter som räknas in i effektiv ränta är: 

• Aviavgift – Avgift som kan tas ut när fakturan skickas ut (vanligast vid pappersfaktura).
• Uppläggningsavgift – Avgift som kan tas ut när du väljer att delbetala.
• Årsavgift – Avgift för att ha kortet (kan även vara en månadsavgift).

Man brukar säga att den effektiva räntan ger en tydligare bild av vad ett kreditkort faktiskt kostar om man väljer att delbetala. 

Tänk på! Även om den nominella räntan på ett kreditkort kan vara låg kan alltså den effektiva räntan vara hög – om kreditkortet har många tilläggsavgifter. 

Räkneexempel: Så mycket kostar ett köp med ett kreditkort

Låt oss gå tillbaka till vårt exempelköp, du har handlat för 10 000 kr med ett kreditkort med följande villkor:

• Räntefri period: upp till 55 dagar
• Kreditränta (nominell): 18 % per år
• Aviavgift: 45 kr/mån

Du väljer att delbetala med 1 000 kr per månad. Din ränta månadsvis blir cirka 1,5 % (18 % / 12) och det tillkommer en aviavgift på 45 kr varje månad. I tabellen nedan syns hur din skuld ser ut under 12 månader.

• Total återbetalningstid: 12 månader
• Total räntekostnad: 964 kr
• Total aviavgift: 540 kr
• Total kreditkostnad: 1 504 kr
• Total återbetalning: 11 504 kr

Totalt får du alltså betala 1 504 kr för att du väljer att delbetala ett köp på 10 000 kr under ett år – trots att räntan kan ses som relativt fördelaktig på 18 %. 

När behöver man betala ränta med kreditkort – och hur undviker man det?

Om du behöver betala ränta på ett kreditkort eller inte beror på hur du använder ditt kreditkort. Du behöver nämligen bara betala ränta om du väljer att delbetala det belopp som du har handlat för med kortet. Om du alltid betalar hela beloppet vid fakturans förfallodatum tas inte någon kostnad för ränta ut. 

Kort med många räntefria dagar

Räntefria dagar är det antal dagar du har på dig att betala tillbaka det du har handlat med ditt kreditkort – utan att behöva betala någon ränta. Om du betalar hela skulden innan den räntefria perioden är slut, kostar köpet ingenting extra.

Den räntefria perioden börjar vanligtvis den dag du gör ett köp och varar tills fakturan förfaller.

Kreditkort utan ränta

Finns det kreditkort utan ränta? Det sagt: nej. Du kan dock använda ditt kreditkort på ett sätt som gör att ränta aldrig tas ut. Då använder du i praktiken ditt kreditkort som ett betalkort och utnyttjar de räntefria dagarna. 

Ett betalkort är ett kort där alla köp samlas på en faktura som kommer månadsvis. Fakturan betalas i sin helhet. 

Tips: Vill du veta mer om betalkort? Läs mer här. 

Jämför kreditkortsräntor

Jämför olika kreditkortsräntor i tabellen nedan. Tänk på att vi har angett nominell ränta. 

Siffrorna avser nominell årsränta. Uppgifterna gäller per 31 juli 2025

Kreditkortsavgifter

Förutom ränta kan ett kreditkort ha andra kostnader. Vissa har vi redan gått igenom under effektiv ränta, andra listas för första gången här: 

• Årsavgift: Fast kostnad som tas ut för att ha kortet i plånboken. Kan tas ut årsvis eller månadsvis. 
• Uppläggningsavgift: En avgift som tas ut när man väljer att delbetala med ett kreditkort. 
• Aviavgift: Kostnad för faktura. Tas oftast ut för pappersfaktura och ligger vanligtvis på mellan 25 och 45 kr/faktura.
• Uttagsavgift: Avgift på kontantuttag, till exempel 3 %.
• Valutapåslag: Extra avgift vid köp i utländsk valuta, ofta 1 – 2 %.

Tänk på! Vissa kreditkort är helt utan årsavgift och andra avgifter, men kan ha en hög ränta istället. 

Vanliga frågor och svar om ränta på kreditkort