Funderar du på att skaffa ett kreditkort och vill förstå hur det egentligen fungerar? Då har du kommit rätt. I den här guiden får du en tydlig och enkel förklaring av vad ett kreditkort är, hur det används i praktiken och vilka för- och nackdelar du bör känna till innan du ansöker.

Hur fungerar ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett betalmedel som ges ut av en bank eller ett kreditföretag. När du använder kortet handlar du inte direkt med dina egna pengar – du handlar på kredit, upp till en viss gräns som kallas kreditutrymme. Det fungerar alltså som ett kortfristigt lån.

Alla köp du gör med kortet samlas på en månatlig faktura. Betalar du hela fakturan inom den räntefria perioden (vanligtvis 30–60 dagar) slipper du ränta. Väljer du att delbetala, tillkommer ränta och eventuellt avgifter.

Tänk på! Köp med ett kreditkort innebär att du lånar av kreditgivaren och du förväntas betala tillbaka inom en viss tid – det är inte ”gratis pengar”.

Kreditkort – viktiga begrepp förklarade enkelt

  • Kredit: Det belopp du får låna av kreditgivaren. Det kallas även kreditutrymme, och är det maxbelopp du kan handla för med kortet.
  • Kreditkortsfaktura: En månatlig sammanställning av dina köp, uttag och eventuella avgifter. Fakturan visar även minsta belopp att betala och när.
  • Kreditränta: Den ränta du betalar om du inte betalar hela fakturan i tid. Räntan börjar räknas på den del du skjuter upp till nästa månad.
  • Effektiv ränta: Den totala kostnaden för krediten uttryckt i procent – inklusive ränta, aviavgifter och andra kostnader. Bra mått för att jämföra kort.
  • Räntefri period: Den tidsperiod (vanligtvis 30–60 dagar) då du kan betala dina köp utan att det tillkommer ränta, om du betalar hela fakturan i tid.
  • Minsta belopp att betala: Den lägsta summan du måste betala på fakturan för att undvika påminnelseavgift och betalningsanmärkning.
  • Delbetalning: Att betala fakturan i omgångar istället för hela summan på en gång. Detta leder till att ränta tillkommer.
  • Årsavgift: Den årliga avgiften du betalar för att ha kreditkortet. Vissa kort är gratis, andra har en avgift.
  • Uttagsavgift: Avgift som kan tillkomma när du tar ut kontanter med kreditkortet.
  • Valutapåslag: En procentuell avgift som läggs på vid köp i annan valuta än svenska kronor, vanligtvis 1–3 %.
  • Kreditprövning: När banken eller kreditgivaren gör en kontroll av din ekonomi innan du beviljas ett kreditkort. Görs ofta via UC.

Kreditkort i praktiken

Låt oss titta närmare på hur det fungerar att handla med ett kreditkort i praktiken. 

Vi tänker oss att du använder ditt kreditkort för att köpa ett par hörlurar som kostar 2 000 kronor. 

Ditt kreditkort har: 

  • Årsavgift: 0 kr
  • Ränta: 19,95 %
  • Räntefri period: Upp till 45 dagar
  • Aviavgift: 0 kr

Alternativ 1: Du betalar hela fakturan inom den räntefria perioden

  • Köpdatum: 5 september
  • Fakturan skickas: 30 september
  • Sista betalningsdag: 25 oktober
  • Belopp du betalar på fakturans förfallodatum: 2 000 kr

Eftersom du betalar hela fakturan innan den räntefria perioden är slut tillkommer ingen ränta eller annan avgift.

Total kostnad: 2 000 kr (ingen ränta – du får upp till 45 dagars gratis kredit)

Alternativ 2: Du delbetalar köpet

När fakturan kommer väljer du att delbetala ditt köp. Du betalar 200 kr och delar upp resten över tid.

  • Skuldsaldo efter första betalningen: 1 800 kr
  • Månadsränta: cirka 1,66 % (19,95 / 12)
  • Räntekostnad månad 1: cirka 30 kr
  • Fortsatt delbetalning: 200 kr/månad

Om du fortsätter att betala 200 kr/månad tills hela skulden är avbetalad kommer du att: 

  • Betala hela skulden inom cirka 12 månader
  • Ha betalt totalt 2 275 kr (räntekostnader på 275 kr)

Total kostnad: 2 275 kr. Ju längre tid du tar på dig att delbetala, desto mer kostar köpet i slutändan. 

Tänk på! Räntan beräknas på det kvarstående skuldsaldot varje månad. Detta gör att totalräntan varierar beroende på hur snabbt du betalar av din skuld. 

Vad krävs för att få ett kreditkort?

För att bli beviljad ett kreditkort måste du uppfylla vissa grundkrav. Exakt vilka krav som ställs varierar mellan olika kortutgivare, men här är de vanligaste:

  • Åldersgräns: Alla kreditkort har en åldersgräns på minst 18 år. Vissa kreditkort har högre åldersgräns, till exempel 20 eller 23 år.
  • Inkomstkrav: Eftersom ett kreditkort innebär att du får handla på kredit, kräver de flesta kreditgivare att du har en fast inkomst. Det kan handla om en årsinkomst på t.ex. 120 000–200 000 kronor eller mer, beroende på kortet.
  • Kreditupplysning via UC: För att kontrollera din ekonomi tas en kreditupplysning, ofta via UC. Denna upplysning visar vilka skulder och krediter du har, om du har betalningsanmärkningar, hur din inkomst ser ut och hur många kreditupplysningar som tagits nyligen.
  • Folkbokförd i Sverige: Du behöver vanligtvis vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer. Du behöver inte vara svensk medborgare, men vissa kortutgivare kräver att du varit bosatt i Sverige en viss tid – till exempel 1 år.
  • Inga betalningsanmärkningar: Många kreditkort beviljas inte om du har betalningsanmärkningar, även om du har fast inkomst.

Vad händer om man inte betalar i tid?

Att använda ett kreditkort innebär alltså att man tar ett korttidslån. Det är viktigt att man betalar sin faktura i tid – minst det minsta beloppet att betala (ofta mellan 2 – 5 %). Om man inte gör det kan det leda till påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och till slut en betalningsanmärkning. 

1. Din faktura förfaller – och du har inte betalt

När förfallodatum på din faktura passerat och du inte har betalt räknas skulden som obetald. Redan i detta skede kan kreditgivaren börja ta ut en dröjsmålsränta från dagen efter förfallodatum. 

2. Du får en påminnelse – ofta med avgift

Inom några dagar kommer du att få hem en påminnelsefaktura. Den innehåller: 

  • Det ursprungliga beloppet
  • En påminnelseavgift 
  • Ackumulerad dröjsmålsränta
  • Nytt förfallodatum: ofta 7 – 10 dagar

3. Ärendet går till inkasso

Om du fortfarande inte har betalt skickas skulden vidare till ett inkassobolag. Nu har situationen blivit allvarlig och konsekvenserna för att fortsätta inte betala kan försvåra ditt liv.

Ett krav från inkasso innehåller vanligtvis: 

  • Inkassoavgift på 180 kr
  • Ytterligare ränta
  • Betalningsfrist

4. Betalningsföreläggande hos Kronofogden

Om du inte betalar inkassokravet skickas ett betalningsföreläggande till Kronofogden. Nu tillkommer ytterligare avgifter och risker:

  • Ansökningsavgift på 300 kr
  • Risk för utmätning av lön eller egendom

5. Du får en betalningsanmärkning

Om Kronofogden fastställer skulden får du en betalningsanmärkning. Den ligger kvar i 3 år.

En betalningsanmärkning kan få konsekvenser för din privatekonomi: 

  • Svårare att få lån, hyreskontrakt, abonnemang och beviljas kreditkort

Fördelar med att använda kreditkort

  • Bonus och cashback: Många kreditkort har bonusprogram där du samlar poäng eller får pengar tillbaka (cashback) på dina köp. Bonusen kan ofta användas till resor, presentkort eller varor.
  • Försäkringar: När du betalar med kreditkortet, särskilt vid resor eller onlineköp, kan du få extra skydd genom försäkringar. Vanliga exempel är reseförsäkring, avbeställningsskydd och leveransförsäkring.
  • Förmåner: Premiumkort kan ge tillgång till förmåner som Fast Track på flygplatsen, flygplatslounger, Concierge Service och förtur till konsertbiljetter och events. 
  • Rabatter och kampanjer: Vissa kreditkort har samarbetsavtal med butikskedjor, e‑handlare eller resebolag. Det kan innebära tillgång till rabatter, kampanjer och unika erbjudanden. 
  • Överblick med faktura: Kreditkortet samlar alla dina köp på en månadsfaktura, vilket kan göra det enklare att följa upp dina utgifter. Används det ansvarsfullt kan det ge bättre kontroll på vardagsekonomin.

Nackdelar med att använda kreditkort

  • Räntor: Om du inte betalar hela din kreditkortsfaktura på förfallodagen tillkommer ränta på det belopp som återstår. Kreditkortsräntor ligger ofta på 15–25 %, vilket kan göra ett till synes litet köp mycket dyrt i längden.
  • Avgifter: Det tillkommer olika typer av avgifter med kreditkort. Det kan handla om årsavgift, medlemsavgift, uttagsavgift, valutapåslag, handläggningsavgift och aviavgift.
  • Kredit: Eftersom ett kreditkort ger tillgång till pengar du inte har på ditt konto, kan det bli lätt att konsumera mer än du borde. För vissa personer leder detta till skulder som är svåra att betala av.
  • Påverkar kreditvärdigheten: Att ha ett kreditkort påverkar din kreditprofil. Om du har hög kreditgräns eller flera kort, kan det se riskabelt ut för långivare. Missade betalningar kan dessutom leda till betalningsanmärkning, vilket försvårar framtida lån eller abonnemang.
  • Risk för skuldfälla: Om du regelbundet delbetalar eller missar fakturor kan skulden snabbt växa. Det är lätt att fastna i en spiral där du bara betalar minsta beloppet varje månad – och då går en stor del till ränta i stället för att minska skulden.

Tänk på! Fördelarna med kreditkort försvinner snabbt om du inte har kontroll på din ekonomi. Se det som ett verktyg – inte som extra pengar.

Kreditkort, bankkort och betalkort – skillnaden mellan olika kort

Det finns flera olika typer av kort, och det är lätt att blanda ihop dem. Här förklarar vi skillnaden mellan kreditkort, bankkort och betalkort – så att du vet vilket som passar dig bäst.

  • Kreditkort: Ett kreditkort har ett förutbestämt kreditutrymme – alltså en summa du får låna för att göra köp. Alla köp samlas på en månatlig faktura, och du väljer själv om du vill betala hela beloppet direkt eller delbetala över tid (ränta kan tillkomma vid delbetalning). Kreditkort passar dig som vill ha flexibilitet och förmåner som bonus, försäkringar eller rabatter.
  • Bankkort (debetkort): Ett bankkort är kopplat direkt till ditt bankkonto. När du betalar med kortet dras pengarna omedelbart från kontot. Det finns ingen kredit, och du kan bara handla för det belopp du har tillgängligt. Bankkort passar dig som vill undvika kredit och ha full kontroll över pengarna.
  • Betalkort: Med ett betalkort samlas dina köp på en månatlig faktura, precis som med kreditkort – men hela beloppet måste betalas i sin helhet på förfallodagen. Det finns alltså ingen möjlighet att delbetala. Betalkort används ofta av företag eller privatpersoner som vill ha fakturasamling men undvika kredit.

Testa dig själv – passar ett kreditkort dig?

Är du redo att ta ansvar för ett kreditkort – eller är ett vanligt bankkort kanske tryggare just nu? Svara på frågorna nedan och se om ett kreditkort passar din vardag och ekonomi.

  1. Klarar du av att hålla koll på flera betalningar och fakturor varje månad?
    • Ja, jag har bra rutiner för min ekonomi.
    • Nej, jag glömmer lätt räkningar.
  2. Tycker du det känns tryggt att handla på kredit?
    • Ja, det är okej om jag vet att jag kan betala tillbaka.
    • Nej, jag föredrar att bara använda pengar jag redan har.
  3. Handlar du ofta större saker, som resor, teknik eller hemelektronik?
    • Ja, några gånger om året – och då vill jag gärna ha försäkring eller bonus.
    • Nej, väldigt sällan, det känns inte relevant för mig.
  4. Tycker du det är viktigt för dig att få tillgång till förmåner, rabatter och extratjänster?
    • Ja, jag gillar när det finns mervärde i mina köp.
    • Nej, jag prioriterar enkelhet framför extraförmåner.
  5. Betalar du alltid dina lån och fakturor i tid?
    • Ja, jag sköter mina betalningar i tid och har aldrig haft problem med lån eller fakturor som inte blivit betalda.
    • Nej, jag har haft svårt att betala ibland.
  6. Har du ett regelbundet inflöde av pengar varje månad?
    • Ja, jag har en stadig inkomst.
    • Nej, min inkomst varierar eller är osäker.

Flest ”Ja”?

Du verkar ha både ekonomisk kontroll och rätt köpvanor för att dra nytta av ett kreditkort – kanske till och med ett med bonus, cashback eller försäkringar.

Flest ”Nej”?

Ett kreditkort kanske inte är rätt val just nu. Ett vanligt bankkort eller förbetalt kort kan passa bättre tills du känner att du har full kontroll över din ekonomi.

Vanliga frågor och svar om kreditkort

Kan jag ta ut kontanter med kreditkort?

Ja, med många kreditkort kan du ta ut kontanter. Tänk på att det är vanligt förekommande med uttagsavgifter vid kontantuttag och att räntan börjar räknas direkt från uttaget. Läs uttagsvillkoren för ditt kreditkort.

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är den sammanräknade kostnaden för ett kreditkort sammanställd som en räntesats. I den effektiva räntan finns kreditkortsräntan, årsavgift och uppläggningsavgifter.

Påverkar ett kreditkort min kreditvärdighet?

Ja, ett kreditkort kan påverka din kreditvärdighet. Den beviljade krediten syns vid kreditupplysningar och ses som ett lån utan säkerhet – även om du inte utnyttjar krediten.

Är det säkert att använda kreditkort online?

Ja, ett kreditkort är säkert att använda vid betalning online. Många kreditkort har dessutom köpförsäkringar som skyddar dig om något skulle gå fel med ditt köp.

Type to search